\nCarlo Kobe y Scott Smith creían tan firmemente en la necesidad de un producto de tarjeta de débito diseñado específicamente para los de la Generación Z que abandonaron Harvard y Cornell a las edades de 19 y 21 años, respectivamente, en 2021 para construir una startup llamada Fizz.
\nLa pareja quería ir más allá de crear una tarjeta de débito para la generación más joven. Querían hacer que el uso de la tarjeta fuera una forma de establecer crédito y educarse mejor sobre las finanzas en general y, en última instancia, ser financieramente independientes. La mejor manera de hacerlo, decidieron, era hacer que su núcleo fuera un producto de inteligencia artificial para la planificación presupuestaria y ofrecer cursos de alfabetización financiera gamificados presentados en un formato de "quiz" divertido e interactivo. Su público objetivo son estudiantes universitarios de 18 a 24 años.
\nDe manera única, la pareja también decidió construir su propia infraestructura desde cero en lugar de, como ellos mismo lo dijeron, "convertirse en un parche de proveedores de servicios fintech SaaS". También notablemente, considerando todas las recientes convulsiones en el mundo de las startups de banca como servicio (BaaS), Fizz optó hace mucho tiempo por tener una asociación bancaria directa, en lugar de ofrecer sus servicios a través de un intermediario o un BaaS de terceros.
\nPasaron sus primeros dos años construyendo una pila tecnológica y una asociación con Lead Bank, el banco de Kansas City adquirido por la ex ejecutiva de Block Jacqueline Reses en 2022, antes de que Fizz lanzara su tarjeta de débito al público a principios de 2023.
\nAhora Fizz anuncia exclusivamente a TechCrunch que ha recaudado $14.4 millones en financiación inicial liderada por Kleiner Perkins, con la participación de SV Angel, Y Combinator, New Era Ventures y los fundadores y operadores detrás de varios unicornios, incluidos Handshake, Postmates y Public.com. La startup pasó por la cohorte de verano de Y Combinator en 2021.
\nEn los últimos 12 meses, la pareja dijo que Fizz creció de cero a tener "decenas de miles" de clientes. Su oferta está disponible para estudiantes en más de 300 colegios y universidades, incluidas todas las escuelas de la Ivy League y todas las escuelas de las primeras 25 clasificadas en U.S. News & World Report. Fizz, que se espera que este año supere los nueve dígitos en volumen anual de tarjetas, según dicen los fundadores, se asocia directamente con las escuelas. También utiliza embajadores en el campus y TikTok para promocionar su oferta.
\nFizz es un acrónimo de Independencia Financiera para la Generación Z, con una Z adicional añadida para darle fuerza (y no debe confundirse con otra startup con el mismo nombre que es una red social para estudiantes universitarios). Su equipo de 11 personas está formado por ingenieros y diseñadores senior de empresas como Meta, Microsoft y Amex. Compite principalmente con las tarjetas de los grandes bancos como Discover, Capital One y Bank of America, así como con Rocket Money y Credit Karma en su conjunto de características de presupuesto y AI.
\nEl inmigrante alemán Kobe (CEO) y Smith, oriundo de Detroit, dijeron que se inspiraron para comenzar Fizz a partir de sus propias experiencias como jóvenes estudiantes universitarios.
\n"No pude obtener una tarjeta de crédito porque mis padres no pudieron avalar", recuerda Kobe, "y no quería hacer un gran depósito en garantía. Y como no tenía historial crediticio establecido, me negaron una y otra vez."
\nInicialmente pensó que era un problema de estudiantes internacionales, pero luego se dio cuenta de que era un problema general para este grupo demográfico.
\nScott señala que Fizz, con sede en Nueva York, se propuso ofrecer a los estudiantes universitarios una rampa de entrada diferente para construir crédito.
\n"Los estudiantes universitarios son un segmento singularmente homogéneo. Y si les preguntas a alguno de ellos, te dirán que evitan las tarjetas de crédito, pero no necesariamente el crédito", dijo a TechCrunch. "Así que quizás la mitad de ellos sepan que necesitan construir crédito de manera nebulosa y la otra mitad no sepa que necesita construir crédito. Así que nuestro enfoque es decirles, 'OK, necesitas crédito para alquilar un apartamento y obtener un coche e incluso algún día obtener una hipoteca'".
\nSabiendo que este grupo de clientes no solo necesita crédito, sino también las herramientas para aprender a usarlo de manera inteligente, Fizz ofrece una suite de contenido de alfabetización financiera, así como software de presupuesto y otras ayudas.
\n"No es como que nuestros titulares de tarjetas solo tengan un dispositivo de pago; tienen acceso a herramientas de presupuesto, consejos de ahorro y un asesor financiero personal", dijo Scott.
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La pareja también se enorgullece del hecho de que lanzaron el producto de Fizz con dos asociaciones bancarias directas. Además de Lead Bank, también están asociados con Mastercard y las agencias de crédito.
\n"Construimos nuestra propia contabilidad. Desarrollamos nuestra propia metodología de suscripción y obtuvimos licencias", dijo Kobe. "Creo que en fintech necesitas hacer la parte difícil. Y lo hicimos, y creo que nos ha servido muy bien".
\nLa compañía genera ingresos principalmente a partir de los ingresos por intercambio y mediante la asociación con otras marcas que recomienda (en algunos casos, con descuentos) y productos de suscripción opcionales. Su oferta de construcción de crédito es gratuita.
\nEl nuevo capital se destinará en gran medida a la expansión y al desarrollo de su plan de producto, así como a la contratación continua en ventas, marketing e ingeniería.
\n"Hay muchos productos de AI que queremos lanzar", dijo Smith.
\nIlya Fushman, socio de Kleiner Perkins, que se unió al consejo de Fizz como parte de la financiación, dijo que su empresa invirtió por primera vez en Fizz cuando participó en la cohorte de YC en 2021. Muchas personas obtienen sus primeras tarjetas de crédito en los campus universitarios, dijo, incluido él mismo.
\n"Este es un momento en el que los consumidores se alejan de casa y se vuelven financieramente independientes. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales con tarifas ocultas y altas tasas de interés, Fizz ofrece una línea de crédito basada en los patrones de gasto sin requerir verificaciones de crédito, avalistas o depósitos de garantía", dijo a TechCrunch. “La mayoría de los productos financieros de entrada no son tan buenos. Típicamente tienen límites bajos, altas tarifas, pocos descuentos, requieren avales y carecen de orientación efectiva para adultos recién independizados financieramente en su trayectoria".
\nFizz es una de varias fintechs que apuntan al amplio mercado de la Generación Z. Por ejemplo, Frich, una comunidad financiera y de educación financiera para la Generación Z, acaba de recaudar $2.8 millones en financiación inicial.
\nTambién en enero, Alinea Invest, una aplicación fintech que ofrece gestión patrimonial potenciada por AI dirigida a mujeres de la Generación Z, recaudó $3.4 millones en financiación inicial antes del lanzamiento de un asistente virtual de AI que ayudará a los usuarios con sus necesidades de inversión. Y Bloom, una herramienta de inversión en acciones sin comisiones para inversores adolescentes, que salió del anonimato en julio pasado, anunciando que había alcanzado 1 millón de descargas después de su lanzamiento en febrero de 2022. Mientras tanto, en marzo, Onyx Private, un banco digital respaldado por Y Combinator que proporcionaba servicios bancarios e de inversión para millennials y Gen Zers de altos ingresos, anunció que estaba terminando sus operaciones bancarias y cambiando a un modelo B2B en su lugar.
\nDe manera similar, y quizás en menor grado en comparación, está Copper, que está más orientado hacia la enseñanza a los adolescentes sobre finanzas, pero que tuvo problemas con sus ofertas de tarjetas de débito debido al desorden en la industria de BaaS. También está Step, un servicio de banca digital dirigido a adolescentes y adultos jóvenes respaldado por la estrella de la NBA Stephen Curry, y Current, que comenzó su vida como una tarjeta de débito para adolescentes controlada por los padres pero que se ha ampliado con el tiempo para ofrecer otros servicios.
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